TNS : pourquoi se couvrir avec la prévoyance ?

Le statut TNS en France : une protection sociale limitée

Depuis l’intégration du régime des indépendants au régime général de la Sécurité sociale, de nombreux TNS ont cru que leur protection sociale était désormais équivalente à celle des salariés. En réalité, des différences majeures subsistent, notamment en matière de prévoyance.

Une couverture obligatoire qui reste partielle

La Sécurité sociale des indépendants prévoit des indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, mais leur montant est plafonné et conditionné à des seuils de revenus. De nombreux TNS découvrent trop tard que ces indemnités ne couvrent qu’une part de leurs besoins réels, surtout lorsque les charges professionnelles et personnelles continuent de courir.

En cas d’invalidité ou de décès, les prestations obligatoires sont également limitées. Elles permettent rarement de maintenir le niveau de vie du foyer, encore moins de préserver la stabilité financière sur le long terme.

Des revenus plus exposés aux aléas

Contrairement aux salariés, les TNS ne disposent ni de maintien de salaire automatique ni de garanties collectives. Leur revenu dépend directement de leur capacité à exercer. Dès lors, le moindre imprévu peut profondément impacter l'activité.

C’est précisément pour pallier ces failles que la prévoyance pour les indépendants joue un rôle fondamental.

Arrêt de travail : un risque fréquent, aux conséquences immédiates

L’arrêt de travail est le risque le plus courant pour un TNS, et aussi l’un des plus déstabilisants financièrement.

Maladie, accident, burn-out : des causes multiples

Un arrêt de travail ne résulte pas uniquement d’un accident spectaculaire. Une pathologie bénigne qui se complique, une opération chirurgicale, une maladie chronique ou un épuisement professionnel peuvent suffire à interrompre l’activité pendant plusieurs semaines.

Chez les indépendants, le stress, la charge mentale et la pression financière augmentent significativement le risque de burn-out, souvent mal anticipé.

Une perte de revenus rapide et difficile à compenser

Pendant un arrêt de travail, le TNS voit ses revenus chuter, voire disparaître, alors que les dépenses continuent et tout reste dû :

• Loyer ;
• Charges sociales ;
• Remboursements de prêts ;
• Frais familiaux.

La prévoyance TNS permet de percevoir des indemnités journalières complémentaires, adaptées au niveau de revenu réel. Cette compensation financière offre une véritable respiration économique et évite de puiser dans l’épargne ou de s’endetter.

Invalidité : un tournant de vie à anticiper

L’invalidité est un risque souvent relégué au second plan, car perçu comme improbable. Pourtant, ses conséquences sont parmi les plus lourdes.

Quand travailler devient impossible ou partiel

Une invalidité peut être partielle ou totale, temporaire ou définitive. Elle survient après une maladie grave, un accident ou une affection évolutive. Pour un TNS, elle signifie souvent une remise en question profonde de l’activité exercée.

Sans prévoyance, la rente d’invalidité versée par le régime obligatoire est rarement suffisante pour assurer un revenu stable et durable.

La rente d’invalidité : un pilier de la prévoyance TNS

Un contrat de prévoyance pour indépendants prévoit le versement d’une rente complémentaire, calculée en fonction du taux d’invalidité et du revenu antérieur. Cette rente permet de maintenir un niveau de vie acceptable et de financer les dépenses liées au handicap, souvent sous-estimées.

Blessures et accidents : un risque dans toutes les professions

Les blessures concernent tous les profils de TNS, qu’ils exercent une activité manuelle ou intellectuelle.

Des accidents du quotidien aux blessures sportives

Une chute, un accident de la route, une blessure lors d’une activité sportive ou domestique peuvent entraîner une incapacité temporaire ou durable. Même une immobilisation de courte durée peut avoir un impact financier important lorsqu’on est indépendant.

Certaines garanties de prévoyance TNS intègrent des protections spécifiques en cas de blessures, avec des indemnités adaptées à la gravité de l’atteinte corporelle.

Un accompagnement au-delà de l’indemnisation

Au-delà de l’aspect financier, certaines solutions de prévoyance incluent des services d’assistance, facilitant le quotidien pendant la convalescence :

• Aide à domicile ;
• Accompagnement administratif ;
• Soutien logistique ;
• Aide avec les animaux de compagnie ;
• Etc.

Décès : sécuriser l’avenir de ses proches

Le décès d’un travailleur non salarié entraîne des conséquences financières immédiates pour les proches, souvent mal anticipées.

Des prestations obligatoires insuffisantes

Le capital décès versé par la Sécurité sociale est limité et ne permet généralement pas de couvrir l’ensemble des besoins : frais d’obsèques, charges courantes, maintien du niveau de vie.

Capital décès et rentes pour les proches

Une prévoyance TNS adaptée prévoit le versement d’un capital décès ou de rentes aux bénéficiaires désignés.

Cette protection permet aux proches de faire face aux dépenses immédiates et d’envisager l’avenir avec plus de sérénité.

Chiffres clés sur la prévoyance des TNS 

Pour mieux comprendre la prévoyance chez les TNS, le Baromètre CSA/MetLife 2025 offre des données récentes et parlantes, basées sur une enquête menée en avril 2025 auprès de environ 400 TNS et dirigeants de très petites entreprises (TPE).

Un taux d’équipement encore trop faible

L’un des constats les plus forts de cette étude est la stagnation du taux d’équipement en prévoyance individuelle parmi les indépendants. En 2025, seuls 45 % des TNS déclarent avoir souscrit un contrat de prévoyance, un niveau qui n’a quasiment pas évolué par rapport à l’année précédente.

Ce chiffre révèle une réalité préoccupante : malgré une prise de conscience croissante des risques liés à l’arrêt de travail, l’invalidité ou le décès, plus de la moitié des indépendants ne disposent toujours pas de couverture suffisante.

Prix et préparation : des obstacles persistants

L'étude identifie également les freins principaux à la souscription :

• 62 % des TNS considèrent le coût d’une prévoyance comme l’obstacle majeur à sa souscription.
• Malgré l’importance de disposer d’une protection adaptée, moins d’un indépendant sur deux (49 %) a réalisé un bilan personnel avant de souscrire. Cela signifie qu’une part significative de contrats est souscrite sans évaluation préalable des besoins réels, ce qui peut conduire à des couvertures inadaptées ou incomplètes.

Des contrats trop rarement révisés

Une autre donnée importante concerne l’actualisation des contrats de prévoyance. Près de la moitié des contrats souscrits depuis plus d’un an n’ont jamais été revus depuis leur mise en place. Seulement 19 % sont réexaminés chaque année et 15 % tous les deux ans.

Cette absence de révision régulière est d’autant plus à souligner car la situation financière d’un TNS peut évoluer rapidement :

• Variation de revenus ;
• Modification de charges ;
• Changement de situation familiale.

Sans ajustement, le contrat de prévoyance peut perdre en pertinence et en efficacité.

Un constat global

Le baromètre met en évidence une contradiction frappante : bien qu'une majorité de TNS reconnaisse qu’ils ne sont pas suffisamment protégés, les offres en prévoyance sont peu optimisées ou adaptées à l’évolution de la situation de chacun.

La loi Madelin : un levier fiscal clé pour renforcer sa prévoyance

Cette loi a été conçue pour encourager les indépendants à se doter d’une prévoyance complémentaire, tout en bénéficiant d’un avantage fiscal significatif.

Un dispositif pensé pour les indépendants

La loi Madelin s’adresse aux TNS imposés dans les catégories des Bénéfices Industriels et Commerciaux (BIC) ou des Bénéfices Non Commerciaux (BNC), comme les artisans, commerçants, professions libérales ou gérants majoritaires. Pour en bénéficier, le travailleur indépendant doit être à jour de ses cotisations sociales obligatoires, condition indispensable à la déductibilité fiscale.

L’objectif est clair : permettre aux indépendants de renforcer leur protection face aux aléas de la vie professionnelle sans alourdir excessivement leur charge financière.

Quels risques sont couverts par la prévoyance Madelin ?

Les contrats de prévoyance TNS éligibles à la loi Madelin couvrent les risques majeurs susceptibles d’interrompre ou de fragiliser l’activité. Ils permettent notamment de bénéficier d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail, d’une rente en cas d’invalidité et d’un capital ou d’une rente pour les proches en cas de décès.

Ces garanties viennent compléter les prestations limitées du régime obligatoire et permettent de maintenir un niveau de revenus décent.

Un avantage fiscal concret

L’un des principaux atouts de la loi Madelin réside dans la déduction des cotisations de prévoyance du revenu imposable, dans des plafonds fixés par la réglementation. Cette déduction réduit directement l’assiette fiscale du TNS, ce qui diminue le coût réel de la protection.

En pratique, cela signifie qu’une partie des cotisations est financée indirectement par l’économie d’impôt réalisée, rendant la prévoyance TNS plus accessible et plus attractive sur le long terme.

Une approche stratégique de la protection sociale

Au-delà de l’aspect fiscal, la loi Madelin s’inscrit dans une logique de sécurisation globale. Contrairement à une épargne personnelle, souvent insuffisante en cas de coup dur, la prévoyance Madelin repose sur un dispositif capable d’accompagner durablement l'indépendant et sa famille.

Comment construire une prévoyance TNS réellement efficace

Choisir une prévoyance ne doit jamais se faire à la légère.

Adapter les garanties à son activité

Chaque TNS a des besoins spécifiques. Un professionnel libéral n’aura pas les mêmes attentes qu’un artisan ou un commerçant. Le niveau de revenus, la régularité de l’activité, l’existence de charges fixes importantes doivent être pris en compte.

Bien comprendre les délais de franchise

Le délai de franchise correspond à la période pendant laquelle aucune indemnité n’est versée après un arrêt de travail. Un délai trop long peut fragiliser la trésorerie. Il doit être choisi en cohérence avec l’épargne disponible.

Anticiper l’évolution de sa situation

Une bonne prévoyance TNS doit pouvoir évoluer avec l’activité, les revenus et la situation familiale.

La prévoyance TNS chez Radiance Mutuelle

Nous proposons une offre de prévoyance spécifiquement conçue pour les indépendants et travailleurs non salariés, répondant à la diversité des besoins propres à ce statut.

Une offre pensée pour tous les profils de TNS

Notre contrat de prévoyance pour indépendants s’adresse à une large palette de professions :

• Artisans
• Commerçants
• Professions paramédicales
• Libérales
• Micro-entrepreneurs.

Plutôt que de proposer une solution générique, nous offrons une couverture modulable et complète, capable de s’adapter aux réalités financières rencontrées par les TNS.

Dès le départ, l’inscription à la prévoyance commence à un tarif attractif : les formules peuvent débuter à partir de 23,54 €/mois (tarifs 2026) selon le profil et les garanties choisies.

Une protection robuste contre les aléas de la vie professionnelle

L’un des points forts de notre offre prévoyance est l'inclusion d'indemnités journalières qui permettent de compenser vos pertes, avec la possibilité de percevoir jusqu’à 300 € par jour selon le niveau de garantie choisi. Certains contrats permettent de racheter des franchises pour des cas particuliers, comme les troubles musculo-squelettiques ou psychiques, offrant encore plus de souplesse.

Pour un TNS, ce ne sont pas seulement les revenus personnels qui sont concernés. Les charges professionnelles continuent même en cas d’arrêt d’activité. Notre offre prévoit la prise en charge des frais généraux, jusqu’à 7 200 € par mois selon la formule, ce qui permet de couvrir :

• Loyers
• Charges fixes
• Salaires
• Autres dépenses courantes liées à l’entreprise.

Protéger ses proches en cas de coup dur

Une bonne prévoyance ne se limite pas à compenser la perte de revenus du TNS. Elle intègre aussi des dispositifs destinés à sécuriser financièrement la famille en cas de décès ou de situation grave.

Capital décès

Nous proposons des niveaux de capital décès adaptés à chaque situation, avec des options allant jusqu’à 1 200 000 € selon la formule souscrite. Certaines configurations permettent un doublement du capital en cas de décès accidentel ou une indemnisation spéciale en cas de décès suite à un accident de la circulation, offrant une sécurité financière renforcée pour les proches.

Rente éducation

Les enfants sont souvent les premiers à pâtir des conséquences financières d’un décès. La rente éducation proposée peut atteindre 18 000 € par an, avec des formules fixes ou progressives, permettant ainsi de garantir la continuité des études et de faire face aux dépenses courantes.

Rente conjoint

Le conjoint peut également être couvert par une rente annuelle pouvant aller jusqu’à 60 000 €, ce qui constitue une aide précieuse pour maintenir le niveau de vie du foyer après une disparition.

Allocation obsèques

Une allocation de 7 000 € est prévue pour financer les frais liés aux obsèques, afin d’éviter que cette charge ne pèse sur les proches au moment du deuil.

Des services d’accompagnement véritablement utiles

La prévoyance Radiance Mutuelle inclut aussi une série de services d’accompagnement, pensés pour simplifier la vie des indépendants et de leurs familles dans ces moments :

• Assistance en cas d’arrêt de travail : ce service aide à organiser les rendez-vous médicaux, fournit un soutien psychologique et administratif, et oriente l’assuré dans ses démarches, ce qui peut faire une réelle différence dans des périodes stressantes.
• Assistance en cas de décès : un accompagnement dédié aide les proches à gérer les formalités et à traverser cette période sans surcharge administrative.
• Protection juridique : efficace face à des litiges professionnels, cette assistance juridique inclut conseils, recouvrement amiable ou soutien téléphonique, ce qui constitue un filet de sécurité supplémentaire pour les indépendants exposés à des situations complexes.

Un contrat flexible et adapté à votre situation

Un autre point positif de notre offre prévoyance est sa souplesse : vous pouvez choisir entre un contrat Madelin ou non Madelin, selon votre situation fiscale et vos objectifs de protection. Cela permet d’optimiser le contrat en fonction de vos besoins et de votre stratégie financière personnelle.

Parmi les options proposées, la garantie dividendes permet, par exemple, de percevoir un versement complémentaire égal à 30 % du montant de l’indemnité journalière en cas de maladie.

Un accompagnement personnalisé dès la souscription

Souscrire une prévoyance Radiance Mutuelle est conçu pour être simple et accompagné :

• Vous pouvez contacter un conseiller spécialisé pour évaluer vos besoins et construire une solution sur mesure ;
• L’évaluation personnalisée vous aide à définir les niveaux de couverture adaptés à votre activité, à vos charges et à votre situation familiale ;
• La mise en place du contrat peut se faire rapidement, avec la possibilité de rencontrer le conseiller en présentiel ou à distance ;
• La sélection médicale est simplifiée et digitalisée, pour un retour clair et rapide.

Parce que chaque situation est unique, nos conseillers sont à votre disposition pour analyser vos besoins et vous proposer une solution adaptée. 

Sources : 

• https://www.loimadelin.com/
• https://www.metlife.fr/partenaires/etude-csa-prevoyance/