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Tout propriétaire d'un véhicule souhaitant le mettre en circulation est tenu de l'assurer, au minimum avec une assurance responsabilité civile, aussi appelée assurance au tiers. C'est le minimum légal imposé par le Code des assurances. Cette garantie couvre les dommages, corporels et matériels, que votre véhicule pourrait causer à des tiers en cas d'accident.
La responsabilité civile ne vous indemnise pas, vous, en tant que conducteur responsable. En revanche, vos passagers sont indemnisés, quel que soit le lien qui les unit à vous, qu'il s'agisse d'un membre de la famille, d'un ami ou d'un inconnu.
Conduire sans assurance est une infraction grave en France. Elle expose le conducteur à une amende pouvant atteindre 3 750 euros, à la confiscation du véhicule et à l'inscription au fichier des véhicules non assurés. En cas d'accident, les dommages causés à des tiers sont pris en charge par le Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires de dommages (FGAO), qui se retourne ensuite contre le conducteur non assuré pour récupérer l'intégralité des sommes versées.
On distingue généralement trois niveaux de couverture, du plus minimal au plus complet.
C'est le minimum légal. Elle couvre exclusivement les dommages corporels et matériels causés par l'assuré à une tierce personne dans le cadre d'un accident responsable (passager, piéton, autre conducteur, etc.). En revanche, elle ne couvre pas les dommages subis par votre propre voiture en cas d'accident responsable.
Chez Radiance Mutuelle, la formule Tiers inclut en base une garantie essentielle souvent absente chez d'autres assureurs : la protection personnelle du conducteur. Elle couvre l'indemnisation de votre préjudice corporel lorsque vous êtes blessé dans un accident dont vous êtes responsable, un filet de sécurité précieux que beaucoup d'assurés découvrent trop tard.
En plus des garanties du Tiers, cette formule intermédiaire couvre le véhicule en cas de vol et d'incendie. Elle constitue un bon compromis pour les véhicules de valeur moyenne, qui ne justifient pas forcément une couverture tous risques mais méritent d'être protégés contre ces deux risques fréquents.
C'est la couverture la plus complète. Elle reprend l'ensemble des garanties précédentes et couvre en plus les dommages subis par votre propre véhicule, qu'il s'agisse d'un accident responsable, d'une collision avec un animal sauvage, d'un accident de stationnement ou d'un incident dont l'auteur est inconnu ou insolvable.
L'assurance tous risques couvre :
Une précision importante : même une assurance tous risques ne couvre pas tout. L'usure normale de votre voiture, les pannes mécaniques non liées à un sinistre, ou les dommages causés intentionnellement par l'assuré en sont généralement exclus. Lisez toujours les conditions générales pour connaître précisément les limites de votre couverture.
Au-delà des trois formules de base, un contrat d'assurance auto peut intégrer des garanties complémentaires à adapter selon vos besoins, votre profil de conducteur et la valeur de votre véhicule. Les garanties les plus couramment proposées sont :
En 2026, de nouvelles options émergent dans les contrats modernes :
Le coefficient de réduction-majoration (CRM), communément appelé bonus-malus, est un système obligatoire appliqué par tous les assureurs auto en France. Il récompense les conducteurs prudents et pénalise ceux qui causent des accidents.
Son fonctionnement est simple :
Votre assureur n'analyse pas l'année civile pour calculer votre coefficient, mais une période de référence de 12 mois consécutifs qui se termine deux mois avant l'échéance annuelle de votre contrat. Ce qui veut dire qu'un accident survenu dans les deux derniers mois précédant l'échéance n'impacte pas votre cotisation immédiate, il sera pris en compte à l'échéance suivante.
Deux règles protectrices méritent d'être connues :
Le CRM s'applique à l'ensemble des véhicules terrestres à moteur, en pratique les voitures particulières et les motos ou scooters dont la cylindrée dépasse 125 cm³.
La franchise est le montant qui reste à votre charge en cas de sinistre. Elle s'applique lorsqu'aucun recours ne peut être exercé contre un tiers, accident responsable, vol, stationnement sans témoin, intempéries, etc.
Son montant a un impact direct sur votre cotisation : une franchise élevée réduit la prime annuelle, mais vous expose à un reste à charge plus important si un sinistre survient.
Avec le contrat d'Assurance Auto Radiance Mutuelle, vous bénéficiez d'un avantage particulièrement intéressant : 20 % de réduction de franchise par année sans sinistre, soit une franchise à zéro au bout de 5 ans. Autrement dit, plus vous conduisez prudemment, moins vous avancez en cas de sinistre.
La résiliation d'un contrat d'assurance automobile a connu plusieurs évolutions législatives importantes.
Vous pouvez résilier votre assurance auto à tout moment après 12 mois, grâce à la loi Hamon. La résiliation peut être faite par lettre recommandée, en ligne, ou par votre nouvel assureur.
L'assuré doit simplement donner un mandat de résiliation à son nouvel assureur lors de la souscription. Ce dernier s'assure de la continuité parfaite de la couverture. La résiliation est effective un mois après la demande. Votre ancien assureur doit alors rembourser la partie de la prime déjà payée.
Si vous avez souscrit votre contrat en ligne, vous pouvez désormais le résilier de la même manière. C'est la "résiliation en 3 clics", obligatoire pour les assureurs depuis 2023. Un bouton "Résilier votre contrat" doit être facilement accessible sur votre espace client.
L'article L113-16 du Code des assurances prévoit une résiliation possible en cas de changement modifiant le risque assuré, par exemple pour un déménagement, un changement de profession, un changement de régime matrimonial, une retraite professionnelle, la vente du véhicule, la destruction du véhicule ou le décès du souscripteur.
La loi Chatel oblige l'assureur à vous envoyer un avis d'échéance vous rappelant votre droit de résilier. L'avis doit être envoyé au plus tard 15 jours avant la date limite de résiliation. Si l'assureur oublie ou envoie l'avis en retard, les règles changent immédiatement en faveur de l'assuré.
Chez Radiance Mutuelle, la résiliation de votre ancien contrat est prise en charge directement par nos équipes lors de la souscription, vous n'avez rien à faire.
La généralisation des véhicules électriques modifie progressivement les contrats d'assurance automobile. Plusieurs points méritent une attention particulière.
La fin de l'exonération de TSCA. La taxe spéciale sur les conventions d'assurance (TSCA) constituait un levier fiscal en faveur de la mobilité électrique. Les propriétaires de véhicules zéro émission bénéficiaient d'une exonération partielle, puis totale, de cette taxe. Depuis le 1er janvier 2026, l'avantage a été supprimé : la TSCA frappe tous les véhicules au même taux, sans distinction de motorisation. Par conséquent, les propriétaires de véhicules électriques voient leur prime d'assurance légèrement augmenter.
Des garanties spécifiques à vérifier. Vérifiez que la batterie est couverte en cas de détérioration accidentelle, que le contrat inclut une assistance panne 0 km, et si vous avez une borne de recharge à domicile, qu'elle est bien couverte dans votre contrat auto ou habitation.
Le coût des réparations. Les systèmes ADAS (aide à la conduite) caméras, capteurs, radars embarqués, font que même un simple pare-chocs endommagé peut désormais impliquer le recalibrage de capteurs électroniques, ce qui fait exploser la facture. Les pièces de rechange représentent aujourd'hui plus de la moitié du coût total d'une réparation.
Quelques questions simples permettent de cibler la formule la plus adaptée à votre situation.
Chez Radiance Mutuelle, nos conseillers sont disponibles pour vous aider à choisir le contrat d'assurance auto adapté à votre véhicule, à votre usage et à votre budget. Qu'il s'agisse d'une première souscription, d'un changement de formule ou d'une résiliation de votre contrat actuel, nous prenons en charge toutes les démarches à votre place. Contactez un conseiller pour en savoir plus ou réalisez votre devis personnalisé en quelques minutes.
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