Prix de l'assurance auto : les cinq principaux critères pour le calcul

Les antécédents du conducteur

Il s’agit de l’un des premiers critères scruté à la loupe par les assurances auto : les antécédents du conducteur. Si vous avez été responsable de nombreux accidents par le passé, l’assurance sera inévitablement plus onéreuse, car les risques pour l’assureur de devoir vous indemniser sont plus grands. À l’inverse, si vous n’avez quasiment jamais rencontré d’accident, le prix de l’assurance peut être plus attractif.

Ces informations se trouvent dans un document légal – le relevé d’information ou de situation – reprenant tous les éléments importants de votre vie d’automobiliste, notamment votre coefficient de bonus-malus et l’historique de vos sinistres, avec votre part de responsabilité éventuelle. Ce document est fourni chaque année par votre assureur auto, à l’échéance de votre contrat. Vous avez également la possibilité d’en faire la demande à tout moment, sans motif particulier. Dans ce cas, sachez qu’un délai de 15 jours peut être nécessaire pour le recevoir.

Le profil du conducteur

Votre profil impacte aussi fortement le prix de votre assurance auto. En effet, d’après les statistiques des sinistres, quelques tendances semblent émerger. Parmi les principaux éléments de votre profil analysés par les assureurs, on peut citer :

• L’âge. Plus vous êtes jeune, moins vous avez d’expérience et plus vous êtes susceptible d’être impliqué dans un accident de voiture. C’est pourquoi les assurances auto pour jeunes conducteurs sont plus chères.
• La situation familiale. Les compagnies d’assurance s’appuient sur le fait qu’un conducteur responsable de ses enfants à l’arrière du véhicule redouble de vigilance au volant.
• L’ancienneté du permis de conduire. Les sinistres importants interviendraient le plus souvent peu de temps après l’obtention du précieux sésame.

Les jeunes conducteurs qui souhaitent s’assurer à leur nom sont généralement soumis à des surprimes élevées la première année, avant d’être réduites de 50 % la deuxième année pour être supprimées la troisième année – à condition de ne pas avoir causé d’accident. Ces surprimes peuvent toutefois être revues à la baisse, voire diminuées de moitié, en cas d’apprentissage par la conduite accompagnée.

Bon à savoir

Le critère du sexe du conducteur n’est plus déterminant dans la grille de tarification des assurances depuis 2013. Une décision européenne empêche les assureurs de prendre en compte cet élément jugé discriminatoire. Auparavant, les femmes pouvaient en effet bénéficier de prix plus avantageux, en raison des statistiques indiquant qu’elles rencontraient moins d’accidents graves que les hommes.

Le type de véhicule

Au-delà de l’analyse du conducteur, les assurances auto passent également le véhicule à la loupe pour déterminer le prix de la couverture, notamment la marque et le modèle de la voiture, ainsi que son ancienneté et sa puissance fiscale. De même, la valeur du véhicule à l’achat et sa motorisation pèsent dans le calcul du prix de l’assurance auto. Certains équipements peuvent aussi augmenter vos cotisations mensuelles, tels qu’un intérieur cuir, un toit ouvrant ou une peinture métallisée, par exemple.

Ce qu’il faut retenir, c’est que plus le véhicule est cher à l’achat – moteur puissant, véhicule récent ou de collection – plus il est cher à indemniser en cas de sinistre. L’assurance en sera donc naturellement plus chère.

L’usage de la voiture

L’utilisation et la fréquence des déplacements avec votre véhicule influent aussi sur les tarifs de votre assurance. Si votre voiture est utilisée tous les jours pour vos trajets domicile-travail et que vous parcourez beaucoup de kilomètres dans l’année, la note de votre assurance sera plus élevée qu’en cas d’usage peu fréquent et strictement privé.

De plus, un véhicule utile dans le cadre professionnel pour des tournées régulières chez les clients (infirmières, médecins, etc.), par exemple, doit être déclaré comme tel à l’assureur lors de la souscription du contrat. Par ailleurs, le lieu de stationnement de votre véhicule – parking, garage, box – est également pris en compte dans le calcul de votre assurance.

L’environnement de circulation

La zone de circulation n’est pas non plus à négliger, car les risques d’accidents et de dommages varient de la ville à la campagne, et des grandes métropoles aux petits villages. Une assurance auto risque en effet d’être plus chère à Paris que dans une petite ville de province, par exemple.

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